Что влияет на процентную ставку по вкладам

Главным критерием при выборе конкретной депозитной программы для большинства россиян до сих пор остается процентная ставка. Многие не до конца понимают, почему у вклада на 3 месяца она ниже, чем у годового. Рассказываем подробнее, что на нее влияет и почему.

Ключевая ставка Центрального банка

Главный ориентир для процентной – это так называемая ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк России (ЦБ). Именно под этот процент регулятор кредитует коммерческие банки. И именно она становится нижним уровнем срочных вкладов. Банки ориентируются на нее, устанавливая процент при привлечении средств.

Тут, кстати, можно дать один практический совет. Если ЦБ сигнализирует о будущем снижении ставки – открывайте длинные вклады сейчас, пока они высоки. Если она будет расти, то выгоднее короткие вклады с возможностью позже переложить деньги.

Инфляция

Ключевая ставка – это не просто прихоть ЦБ. Она связана с индексом инфляции в стране. Ее как раз и поднимают, чтобы бороться с ростом цен. Однако инфляция и напрямую влияет на банковские ставки. Реальная доходность любого финансового инструмента – это процентная ставка минус инфляция. Из этого следует несколько простых выводов:

• когда реальная доходность имеет положительное значение, это привлекает вкладчиков;

• когда она отрицательная, наблюдается их отток.

Кроме того, банки изначально закладывают инфляционные ожидания. Если рынок ждет ускорения инфляции, банки начинают повышать ставки заблаговременно, чтобы не допустить оттока вкладов. Именно поэтому они иногда начинают расти раньше, чем принимается официальное решение ЦБ.

Ликвидность самого банка

Принимая решения, банк также обязательно ориентируется на фактор ликвидности. То есть на то, нужны ли ему сейчас средства на этот срок. Если банк в данный момент переполнен ликвидностью, ему ваши деньги не нужны, и он установит низкую ставку. Если у банка дефицит средств, он будет конкурировать за вкладчиков и предложит щедрые условия. Если она аномально высокая, то это причина тревожиться, а не радоваться. Велика вероятность того, что у банка проблемы.

Условия вклада

Всеми вышесказанными факторами вкладчик управлять не может, а вот условия депозита он выбрать вполне в состоянии. При этом некоторые его параметры напрямую влияют на процентную ставку.

Тут следует выделить:

• срок (чем он дольше, тем проценты выше);

• сумма (обычно речь идет о больших вкладах, больше 1 млн рублей);

• способ открытия (онлайн-вклады часто получают более высокую ставку);

• условия пополнения, частичного снятия или расторжения.

Последнее надо пояснить. Банку невыгодно досрочное снятие денег. Поэтому для продуктов с более гибкими условиями предлагает ставки ниже, чем за программы, в которых такой возможности нет.

Конкуренция

Банки работают не сами по себе, они действуют в очень жесткой конкурентной среде. Например, когда крупный игрок запускает акционный вклад с повышенной ставкой, конкуренты, как правило, реагируют в течение нескольких дней. Сезонные акции – это тоже не подарки, а маркетинг. Они нужны для привлечения клиентов. Ставка по таким продуктам выше рыночной, но действует ограниченное время или только для новых денег.

Фото сгенерировано нейросетью.

Реклама. ПАО «Московская Биржа ММВБ-РТС» ИНН 7702077840 erid: 2VfnxwxBYan